Haben Sie vor, einen Immobilienkredit aufzunehmen? Dann sollten Sie die Bauzinsen im Blick haben, denn sie machen einen nicht unerheblichen Teil Ihrer Baufinanzierung aus. Wohnungsmarkt-Experte und Immobilienmakler aus Jena, Thomas Wienroth, liefert tiefere Einblicke zur Bauzinsen-Prognose 2023.
ZINSENTWICKLUNG DAMALS UND HEUTE: WIE SEHEN SIE DIE AKTUELLEN CHANCEN FÜR IMMOBILIENKÄUFER?
Die Zinsen für Baufinanzierungen sind in den vergangenen Jahrzehnten gesunken. Seit Anfang 2023 schwanken die Darlehensbedingungen für Immobilien, auch die Zinsen sind nicht planbar. Aktuell kann niemand eine 100%ige Prognose über Baufinanzierungszinsen abgeben. Ich empfehle Ihnen jedoch, die derzeit günstige Zinssituation für sich zu nutzen, wenn Sie eine Immobilie kaufen oder bauen möchten. Lassen Sie sich dabei in jedem Fall professionell beraten und unterstützen.
FÜR ERNSTHAFT INTERESSIERTE: WIE KOMMT MAN DENN DERZEIT AN TOP-ZINSEN?
Bei einer Immobilienfinanzierung verhält es sich anders als bei Ihren gängigen Konto- oder Tages- bzw. Festgeldzinsen. Bei einer Finanzierung Ihrer geplanten Immobilie gilt der aktuelle Marktzins, aber auch zahlreiche andere Parameter. Ich erkläre Ihnen gern einige davon und wann Sie gute Chance auf Top-Zinsen haben.
Job
Eine Bank gibt Ihnen natürlich eher einen Kredit, wenn Sie ein festes Einkommen haben. So minimiert sie das Rückzahlungsrisiko. Für Beamte ist das besonders günstig. Falls Sie selbstständig und/oder Rentner/in sind, kann es schon schwieriger mit den Bauzinsen werden.
Wohnort
Ihr Wohnort ist für Banken wichtig, um Angebot und Nachfrage in Ihrer Region zu prüfen. Sollte die von Ihnen avisierte Immobilie in einer beliebten Wohngegend stehen, sind die Chancen höher hierfür zügig einen Käufer zu finden. Das wirkt sich auch günstig auf die Zinssituation aus. Bedenken Sie, dass es für die Bank weitaus kleinere Risiken darstellt, wenn sich die Immobilie in einer attraktiven Region (z.B. Infrastruktur, Anbindung, etc.) befindet.
Bonität
Ihre Bonität muss top in Schuss sein. Nur, wenn Ihre SCHUFA-Auskunft eine gute Einkommenssituation belegt, wissen die Banken: Dieser Käufer kann seinen Kredit zurückzahlen. Dabei gilt: Je höher Ihre Bonität, desto höher Ihre Chancen auf Top-Zinsen.
Darlehenshöhe und Eigenkapital
Banken bieten Ihnen Top-Zinsen, wenn Sie spezifische Mindest- und Höchstsummen aufweisen. Bei niedrigen Darlehenspreisen erhöht sich automatisch der Zinssatz. Grundsätzlich gilt beim Eigenkapital: Ihre Chance auf Top-Zinsen steigt, je höher Ihr Eigenkapital ist. Wenn Sie das Geld für Ihre Baufinanzierung selbstständig aufbringen können oder große Teile davon, dann fällt das Risiko für die Bank geringer aus. Insofern können Sie sich merken: hohes Eigenkapital = niedriger Zinssatz.
Sollzinsbindung
Sollten Sie eine lange Darlehenszeit haben, wird es Zinsaufschläge für Sie geben, weil Ihre Bank natürlich auch nicht in die Zins-Glaskugel schauen kann. Ich rate Ihnen dazu, die derzeit niedrigen Zinsen zu nutzen – sie gleichen womöglich anfallende Aufschläge mittelfristig aus.
Höhe der Tilgung
Für die Bank besteht ein verringertes Risiko, wenn Sie einen großen Teil Ihres Kredites möglichst schon zu Beginn begleichen. Dafür werde Sie mit besseren Bauzinsen belohnt. Wenn Sie sich für ein Volltilger-Darlehen entscheiden, bekommen Sie in den meisten Fällen einen Zinssatz Aufschlag. So sichern Sie sich attraktive Zinsen. Es lohnt sich, verschiedene Kredite vorab zu prüfen. Holen Sie sich dafür am besten einen Profi an die Seite.
Gesonderte Vereinbarungen
Beachten Sie folgende Ansätze für eine verbesserte Baufinanzierung:
- 1. langer Zeitraum ohne Bereitstellungszinsen
- 2. Sondertilgungen gratis
- 3. Anpassung der Höhe der Tilgung
Auch hierfür lohnt sich der Vergleich. Schauen Sie sich Ihre Angebote genau an. Es ist wichtig, dass Ihr Kredit genau auf Ihre Bedürfnisse und Möglichkeiten zugeschnitten ist.
Bankmarge
Mit Aufschlägen für Marktzinssätze deckeln Banken ihre Kosten und erzielen damit Gewinne. Holen Sie möglichst zahlreiche Angebote ein, um das Beste für Ihre Baufinanzierung oder Ihren Immobilienkauf herauszuholen.
Sie werden merken, dass nicht jede Bank Ihre persönliche Ausgangsposition mit den gleichen Maßstäben bewertet. Gehen Sie behutsam vor und nicht übereilt. Überlegen Sie sich in Ruhe Ihre Baufinanzierung inklusive der dazugehörigen Bauzinsen. Bewerten Sie mittels der oben genannten Faktoren ihre eigene Situation.
HABEN SIE EINE PROGNOSE ÜBER DIE BAUZINSEN FÜR 2023?
Das ist eine gute Frage. Und ich habe natürlich auch keine Glaskugel mit der richtigen Lösung in meinem Büro stehen. Allerdings kenne ich den Immobilienmarkt in Deutschland genau und die Meinungen zahlreicher Experten in der Branche dazu. Über die Bauzinsen 2023 herrscht tatsächlich Uneinigkeit. Dem Handelsblatt zufolge rechnet der Baufinanzierungsvermittler Interhyp mit einer Prognose zwischen 3% und 4%. Dr. Klein, der Zweite auf dem Immobilienmarkt, hält 5% und mehr für möglich. Jetzt, im Februar 2023, liegen die Bauzinsen für ein 10jähriges Darlehen bei etwa 3,6%.
Ein Rechenbeispiel verdeutlicht diesen Zinssatz: Wenn Sie eine monatliche Rate von 1.000€ mit Ihrer Bank vereinbart haben, haben Sie die Möglichkeit auf ein Darlehen von zirka 214.000€.
WAS PASSIERT EIGENTLICH MIT MEINER IMMOBILIE, WENN DIE ZINSEN STEIGEN?
Steigende Zinssätze verteuern Immobilien insgesamt. Wenn die Bauzinsen für Immobilien zu hoch ausfallen und erhöhte Raten bei Darlehen nicht mehr im erschwinglichen Bereich liegen, kann es sein, dass die Nachfrage sinkt. Die Folge sind weniger Immobilienverkäufe, die den Anstieg der Preise aufhalten. Behalten Sie deshalb die aktuellen Trends bei Bauzinsen im Blick.
WAS MUSS MAN BEI ANSCHLUSSFINANZIERUNGEN UND DEN DAZUGEHÖRIGEN ZINSEN BEACHTEN?
Hier besteht ein Risiko für Immobilienkäufer, denn Banken bieten Ihnen einen Festzins meist nur für eine limitierte Laufzeit an. Aufgrund zu geringer Tilgungsraten kann es sein, dass Sie aber in dieser Zeit nicht Ihren kompletten Darlehensbetrag zurückzahlen können. Dann kommt es zu einer Anschlussfinanzierung, in der ein neuer Zinssatz anfallen kann. Dieser Zinssatz richtet sich nach dem zu diesem Zeitpunkt aktuellemn Zinsniveau. Und das ist derzeit nicht einschätzbar.
BERÄT MICH WIENROTH IMMOBILIEN AUCH ZU DEN AKTUELLEN BAUZINS-TRENDS?
Ja. Wir haben den Immobilienmarkt und die dazugehörigen Prognosen über Bauzinsen genau im Blick. Deshalb sind wir in der Lage, Ihnen zügig und umfassend einen Überblick über die aktuelle Situation am Markt zu geben. Außerdem schauen wir uns gern Ihre persönliche Ausgangsposition an, wenn Sie über eine Baufinanzierung nachdenken, und beraten Sie professionell zu Ihrem Vorhaben.